还在危险的边缘，疯狂试探？

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营收、净利双降

8月9日，浦发银行发布了2023年的半年度业绩快报，净利润同比再降23.32%，而浦发银行的净利润已经连降3年了。

具体来看，浦发银行公告显示，该行上半年实现营业收入912.3亿元，同比下降7.52%，相较于今年一季度下滑3.85%，降幅进一步扩大；归母净利润231.38亿元，同比下降23.32%。

第二季度单季数据更惨，单季营收432.51亿元，同比下降11.29%，环比下滑10.25%；单季归母净利润73.07亿元，同比下降32.5%，环比下降53.84%。

可以看到数据还在继续恶化，很难说接下来的业绩能给出什么惊喜。

对于营业收入和归母净利润双降的原因，浦发银行的解释是，“受到资产重定价、市场利率下行、资本市场波动等影响。”

翻译一下大概就是，“主要是市场的锅”。

果真如此吗？

根据第一财经资讯8月10日发文，7月份以来，超过120家非上市银行公布了半年度业绩，七成左右都实现了净利润或营业收入的正增长。

其中，3家拟上市银行东莞银行、马鞍山农商行、湖州银行今年上半年分别实现营业收入53.68亿元、17.47亿元、14.06亿元，分别同比增长4.88%、4.05%、8.99%，净利润为23.46亿元、5.27亿元、5.63亿元，分别同比增长14.97%、6.68%、16.80%。

这还是非上市银行，上市银行中，按照第一财经资讯4月份的梳理，浦发银行2022年报披露的净利润增速，在上市银行中排名倒数第二，并且是唯二业绩负增长的银行。

 

图源：第一财经资讯

无论是非上市银行和上市银行，业绩表现还是可圈可点的。

而2023年业绩继续恶化的浦发银行，即使在一定程度上受到市场影响，但这样的业绩表现也很难把自己摘干净。

那问题出在哪儿了呢？

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资产质量承压

浦发银行净利润的下滑，一方面是净利息收入下滑，另一方面则是资产质量承压。

数据显示，今年一季度利息净收入占总营收比为63.12%，2022年浦发银行利息净收入更是占总营收比70.87%。七成占比自然影响巨大。

2022年度业绩说明会上，浦发银行管理层也提到了利息净收入下降的影响，而净利息收入在一定程度上由于让利实体经济会出现一定下滑。

但价投谷子地曾在2022年5月的一篇文章表示，浦发银行相关数据的下滑幅度已经远超一般让利实体经济的幅度，更大可能是为了压低信贷风险。

2019年以来，浦发银行的净利息收入在持续下降，根据公开资料梳理，2019年-2022年，浦发银行的净利息收入分别为1445.23亿元、1385.81亿元、1359.58亿元、1336.69亿元，近3年分别下滑4.11%、1.89%、1.68%。

一般来说，银行即使营收下降，也能通过拨备计提“掰正”净利增速的，但浦发银行净利增速连年下降，这背后实际是浦发银行可拨备的空间比较有限了。

全球财说在今年5月份的文章中指出，2022年浦发银行159.04%的拨备覆盖率，已经接近150%的监管红线了。

今年上半年，浦发银行披露的不良贷款为743.02亿元，拨备覆盖率170.45%。价投谷子地在8月11日的文章中根据这些数据推算得出，浦发银行二季度新生成不良下限大概在155亿左右，略高于一季度的下限140亿。

而这说明浦发银行新生成不良水平未能出现显著下降资产质量仍旧承压。

除了业绩和资产质量上的压力，浦发银行还面临着大量投诉问题的压力。

《2023年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，在涉及股份行的投诉中，个人贷款业务投诉7068件，占股份行投诉总量的24.3%。其中，浦发银行1163件，占浦发银行投诉总量的32.2%，位居股份行第一位。

在黑猫投诉平台上检索浦发银行，截至2023年8月11日，可以看到共有36592条投诉中包含浦发银行，用户提出的问题主要集中在信用卡相关业务上。

 

图源：黑猫投诉

第一财经资讯统计了近两年浦发银行的罚款信息，2022年浦发银行及其分支机构在年内被罚金额约7000万元；2021年，浦发银行收到各级监管机构罚单40多张，累计罚金近1亿元。

而处罚原因，几乎涉及贷款业务的各个环节。

浦发银行在年报中也提到，“报告期内，浦发通过加大现金清收、加强板块联动、拓宽处置渠道、试点个贷转让等多元化手段运用，全面加大不良清收处置力度，实现不良资产清收366.53亿元。”

收也收了，罚也罚了，但细想下来，终究不过是剜肉医疮罢了。

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高管被查

洪水、疫情等天灾也算情有可原，但生活中尤其是企业经营方面，更多可能还是“人祸”的影响。

尤其是这种“离钱近”的行业，处处都充满了诱惑，撩拨着人性的软肋。

上海市宝山区纪委监委通过旗下微信公众号“滨江清风”发布了一条消息称，浦发银行总行私人银行部原产品管理处产品经理代行涉嫌严重职务违法，正在接收上海市宝山区监察委员会监察调查。

 

 

闺蜜财经还根据公开报道统计了2021年以来，浦发银行私人银行部已经有4人被查了，包括产品管理处原副处长鲁志勇、产品经理张玉东、产品经营处产品经理李沛，以及浦发银行总行资产管理部副总经理杨再斌。

文中还详细介绍了裁判文书网披露的张玉东涉嫌受贿刑事罪的更多细节，可以看到有不少券商、基金公司卷入其中，其中不乏类似中心建投证券、天风证券、天弘基金等知名金融类企业。

在查阅资料过程中，笔者还看到一起涉及一千多家壳企业、涉案200多人的775亿大案，案件主角则是浦发银行成都分行。

而临近时期爆出的10亿虚假担保、14亿“萝卜章”、30亿“飞天”假理财案，加起来还不足这样一家分行的零头。

案件爆出后，银监会直接采取雷霆手段重罚4.62亿元，浦发银行成都分行原行长直接开除，2位副行长分别降级和记大过处分，并且此3人以及1名部门负责人和1名支行行长分别给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款，其他195名中层及以下责任人员也都进行内部问责，并在全行启动大轮岗。

这相当于直接清洗了个遍。

成都分行的作案手法主要是通过向壳公司发放贷款，收购欠息企业，再支付欠息企业的利息，来掩盖不良贷款率。

如此这般左手倒右手，各种规矩形同虚设，不良贷款率想怎么改就怎么改，最终酝酿出这么个弥天大谎。

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小结

金融行业的内控问题尤其难解，主要还是人性难以约束。

见三岁孩童，抱金砖于闹市，世人皆魔鬼；遇笑脸弥勒，旁立护法韦陀，群魔皆圣贤。

目前能直接见效的还得是监管，将权力直接关进制度的笼子里，虽然有一定滞后性，但仍不失为一种震慑。

有意思的是，“滨江清风”发布浦发银行相关人员接受调查的前一天，浦发银行还发布公告称，因年龄原因，董桂林先生辞去公司董事、董事会战略与可持续发展委员会委员的职务。

虽然是年龄原因主动离任，但也颇有些山雨欲来之感。

刀不锋，则疱难治；琴不清，则曲难成。

浦发银行，也该清朗起来了。