近日，国家金融监督管理总局北京监管局对中关村银行开出百万罚单，剑指互联网贷款业务违规。
罚单显示，因合作业务管控不到位；互联网贷款业务经营区域不符合监管规定；互联网贷款业务授信额度及期限不符合监管规定；互联网贷款贷后管控缺失，北京中关村银行被责令改正，罚款130万元；
另外中关村还因为发生重要信息系统突发事件但未向监管部门报告，严重违反审慎经营规则，被罚款20万元。
作为一家定位于“创新创业者的银行”，中关村银行缘何因互联网贷款违规被罚呢？
 

01

 

最高利率可高达36% “创业者的银行”名不副实

资料显示，中关村银行成立于2017年7月，注册资本40亿元，由用友网络、碧水源、光线传媒、东方园林等11家中关村知名上市公司共同发起设立，其中用友网络和碧水源为第一、第二大股东，持股比例分别为29.8%、27%。
中关村银行定位为“创业者的银行”，以服务“三创”（创客、创投、创新型企业）为根本宗旨，是全国首家专注服务科技创新的银行，也是北京地区第一家民营银行。
然而从成立后5年的发展情况来看，中关村银行的业务与其“创业者的银行”定位似乎有所偏离。近年来，中关村银行通过与第三方平台合作进行助贷和联合贷的方式大力发展个人消费贷款业务，而科创类贷款却明显滞后。
数据显示，2020年，中关村银行各项贷款总额163.21亿元，其中个人消费贷款63.48亿元；科技贷款（含贴现）投放42.2亿元；2021年的科技金融贷款仅为27亿元左右。2022年贷款总额293.18亿元，其中个人消费贷款137.14亿元；全年新投放科技贷款35亿元左右，贷款余额仅30亿元左右。
据悉，中关村合作的第三方助贷平台包括微博借钱、小花钱包、翼支付、省呗、欢太金融、甜橙借钱、度小满金融、360金融等等，其中部分助贷公司的利率可高达36%。
比如在“翼支付-甜橙借钱”平台上，借款1万元分12期显示每月最低还款为1004.62元，据此计算，该平台的综合年利率为36%。
而中关村银行与第三方平台合作进行助贷或联合贷基本上都是以互联网贷款的形式发放。但据监管发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。这或许是中关村银行“互联网贷款业务经营区域不符合监管规定”而被罚的原因。
 

02

 

业绩增势良好 股权打5.6折拍卖无人接盘

发展消费贷虽然与中关村银行的定位有所不符，但对其规模和业绩的拉动作用十分明显。
数据显示，2021年末，中关村银行的客户存款总额337.76亿元，同比增长43.03%，负债总额为474.93亿元，同比增长54.84%，资产规模达522.02亿元，同比增长49.17%。
2022年末，其资产规模进一步增长至615亿元，同比增长17.84%；负债合计563.79亿元，同比增长18.71%。
资产、负债规模均实现两位数增长的同时，中关村银行的业绩增势也十分强劲。2021年全年实现营业收入11.61亿元，净利润为3.57亿元，分别同比增长62.61%、75.86%；2022年实现营业收入14.80亿元，同比增长27.58%；实现净利润4.43亿元，同比增长24.25%。
然而强势的业绩似乎并未能转化为中关村银行的价值增值。近年来，中关村银行多名股东陷入经营问题，其持有的中关村银行相关股权也遭到拍卖。其中，第二大股东碧水源今年2月份遭超3亿强制执行；第三大股东东方园林被列限高曾失信；小股东数知科技已经失信并退市，另一小股东恒泰艾普被列限高曾失信。
今年3月份，数知科技持有的中关村银行7240万股股权(持有比例1.81%)被北京市海淀区人民法院摆上阿里司法拍卖平台进行拍卖，该笔股权评估价值为1.03亿元，但在打5.60折后变卖价下调为5755万元的情况下，最终因无人出价流拍。
此前在2022年泰艾普集团持有的北京中关村银行2%的股权也惨遭拍卖，该笔股权第一次公开拍卖起拍价约7813.58万元，较评估价9766.97万元打8折，因无人出价而流拍，之后经过了二拍、变卖、再次一拍、再次二拍多番降价，最终以4725.77万元的价格成功拍出，较评估价几乎打了对折。

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