发展步入瓶颈期的微众银行吃下千万罚单

9月30日，中国人民银行深圳市分行官网披露的一张罚单信息显示，微众银行因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易共计五项违规行为，被警告并处以1387万元罚款。

同时，时任该行的零售存款部业务规划实施室经理、小微企业金融部总经理助理等多名高管被罚，累计罚款金额24.75万元。据统计，该笔罚单是2024年以来民营银行最大额的罚单。

在罚款公布当日，微众银行迅速在官网对此做出回应，表示处罚事由发生在2021年6月前，对于上述问题，本行高度重视，认真落实监管检查各项要求，已于2022年整改完毕。后续本行将持续加强内控合规建设，定期检视流程制度，坚持依法合规经营，推动业务经营健康稳健发展。

微众银行虽然声称在2022年前就已经整改完毕，但是据梳理，2022年6月10日，微众银行就因为租金贷贷后管理不到位，被处以罚款40万元；在2023年8月连续吃下三张罚单，均与汽车贷款业务有关，处罚事由包括汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严等。微众银行在内控方面仍存在有待改善的地方。

不过对于微众银行而言，除了内控问题，企业的发展步入瓶颈期或许更令其忧虑。2023年财报显示，报告期内微众银行实现营业收入393.61亿元，同比增长11%；其中，实现利息净收入301.62亿元，同比增长20.79%；实现手续费及佣金净收入80.30亿元，同比下降13.51%；实现净利润108.15亿元，同比增长21%。

背靠腾讯，微众银行依然保持了两位数的高速增长，稳坐互联网银行一哥的位置。但是对于处在顶点的企业，不怕和别人比，最怕和自己比。参照过往财报，2021年至2022年，该行各期的营业收入增速分别为36%、31%，各期的净利润增速分别为38.87%和29.82%。2023年微众银行业绩增速放缓非常明显。

从资产质量来看，2023年微众银行的不良率为1.46%，较2022年下降0.01个百分点，但是不良贷款的结构构成却令人担忧。

数据显示，截至2023年末，微众银行的不良贷款为60.41亿元，同比增长21.55%；其中，次级类贷款872万元，同比大幅下滑99.62%，占贷款余额的比重从2022年的0.68%收缩至2023年的0.01%；可疑类贷款为29.46亿元，同比大幅增长83.67%，占贷款余额的比重从2022年的 0.48%上升至0.71%；损失类贷款为30.86亿元，同比大幅增长190.31%，占贷款余额的比重从2022年的0.31%上升至0.74%。

上述数据表明，微众银行的不良贷款余额的绝对数额依然是增长的，同时，次级类贷款大幅度向可疑类贷款和损失类贷款迁徙。微众银行的不良率问题存在进一步恶化的风险。

另一方面，微众银行的抗风险能力也在下滑。2021年至2023年，微众银行的拨备覆盖率分别为467.46%、413.99%和352.64%，连续两年大幅度下滑。

有分析认为，微众银行资产质量恶化或许与其用户不断下沉有关。数据显示，微众银行的主力产品微粒贷2019年授信客户约77%从事非白领服务业，到了2023年，这一比例提高到了81%。微粒贷笔均贷款也从2019年的8000元下降到2023年的7400元。

下沉客户群体虽然是充满潜力的市场，但是该类群体也因为抵抗风险能力弱，存在较大的违约风险。这不仅会导致微众银行的资产质量恶化，同时还会引发消费者和金融机构的冲突和摩擦。

黑猫投诉平台显示，微粒贷累计投诉量超37000条，近30天投诉量超1500条，多涉及暴力催收问题。

10月8日，一名消费者投诉称，自己因个人原因，导致暂时还不上款，微粒贷贷后就进行暴力催收，造成很大困扰。希望官方能给予一点时间，才能上班还款。

同日，另一名消费者投诉称，因家庭发生些事情，本人辞职在家照顾孩子，所以遇到些困难，手头上有些紧张，逾期之后本人也没有失联，也没有表示拒不还款，只是需要，有钱会第一时间还进去，但是微粒贷平台进行信息恐吓和电话言语威胁，甚至骚扰其家人，泄露其个人借款信息，对此该消费者表示强烈不满。

未来，微众银行是找到增长点，重回高速增长的快车道，还是稳扎稳打，控制风险，有待进一步观察。

责任编辑：李欣桐